横浜銀行は、神奈川県の地方銀行です。地方銀行としては、企業資金が非常に潤沢な銀行で、投資信託や外貨取引など、そのサービスの幅と種類は、大手銀行に匹敵するといわれています。
今回は、そんな横浜銀行のサービスの中でも、「フリーローン」について紹介していきましょう。大手銀行や各地方銀行にもフリーローンがありますが、横浜銀行のフリーローンが他銀行と差別化している部分や、カードローンとの使い分けについて知っておくべきことを解説していきます。
どんな人が横浜銀行のフリーローンを利用するのに適しているのかを理解した上で、返済過程で損な行動をしないようにするために、知っておくべき知識を説明していきましょう。
意外と知らない？カードローンとフリーローンの違いと使い分け方
私たちが銀行や消費者金融といった業者を利用してお金を借りようと考えたときに、大きく分けて二つのプランから、どちらを利用するか選ぶことになります。
１つが「カードローン」、そしてもう１つが「フリーローン」という金融商品です。初めて借り入れをする人は、借り入れの前提となるこの２種類の違いを知らないことが多いのです。
カードローンとフリーローンの大きな違いは、契約後に追加でお金を引き出すことが出来るか否かという点に集約されます。
カードローンは、審査の時に利用限度額という金額が設定されます。この金額の高さによって返済するときの金利が決まるのですが、契約してからもこの金額内であれば、好きに追加で借り入れをすることが出来ます。
例えば、利用限度額が５０万円になったとします。そのとき、最初に１０万円だけ借りて、その返済を終わってなくても、さらに合計借入金額が５０万円にならない範囲で、好きに追加で借り入れすることが出来ます。
一方、フリーローンは、契約が成立した時に「一括でいくら借りるか」ということを決めます。先の例でいえば、５０万円の借り入れとなれば、最初の時点で５０万円がまとめて口座に入金されます。
その後は、その５０万円を返済するまでが契約になり、その間追加の借り入れなどは一切できません。まとめて借りたら、あとはひたすら返済に掛かりきりになります。
つまり、限度額を超えない範囲で、返済と借入が自由にできるのが「カードローン」、最初に一括で借りて、最後まで返済しきるのが「フリーローン」ということになります。
利便性はカードローン！金利はフリーローンが有利！
この内容だけ考えると、カードローンの方が圧倒的に利用しやすいと感じるでしょう。なにせ、必要な時に必要な分だけ借りることが出来れば、余計な借金を無駄な期間抱えることもないので、金利的に見ても得になると考えやすいからです。
しかし、実際はカードローンの方が得だということは一概に判断出来ません。その理由は両者の金利と審査の内容に大きな差があるためです。
結論として、「カードローン」と「フリーローン」は、利用者の利用目的によって使い分けるべきものであると考えられます。
お金が必要になるタイミングが細かく、一回一回の必要金額が小さい場合はカードローンが適しています。金利が高くても、すぐに返済すれば返済金額に差が出ないことに加えて、資金の引き出し方に柔軟性があることにより、予定外の出費にも強いという側面があるためです。
必要になる資金の額がすでに決まっており、追加で資金が必要になることがないと分かっている場合は、フリーローンの方が適しています。一度の借入金額が大きくなるため、金利負担が大きくなるカードローンよりも、審査に通りやすく金利を低く抑えられるフリーローンの方が目的に適しているのです。
横浜銀行のフリーローンの概要と特徴を知ろう！
さて、カードローンとフリーローンの違いがある程度分かったところで、肝心の横浜銀行のフリーローンについて解説していきましょう。
横浜銀行フリーローンは、一定の条件を満たした人であればだれでも利用することが出来ます。条件とは以下の通りです。（横浜銀行ホームページより抜粋）
- 契約時に満２０歳以上６９歳以下である
- 安定した収入を得ている者またはその配偶者である
- 神奈川県、東京都、群馬県（前橋市・高崎市・桐生市）に在住または勤務している
- 特定の保証会社の保証が受けられる（金融事故を起こしていない）
これらを満たし、契約規約に同意することでフリーローンを利用できます。安定した収入には、パートやアルバイトの収入も認められます。年金でも可能です。
利用可能金額は１０万円以上１０００万円以内で、金額は１０万円単位で設定できます。１１０万円や３８０万円のように設定することが出来ます。１５５万円や２３８万円のように、１万円単位では借り入れできません。
借り入れ期間は１年以上１０年以内です。期間は６か月単位で区切ることが出来ます。例えば、３年半借りたいということは出来ても、２年３か月借りたいということは出来ません。
金利は借り入れをする額によって決まります。１００万円以下では14.6％を起点として、借入金額が１００万円単位で大きくなるごとに金利率は下がっていきます。最高の１０００万円の借り入れでは、年利1.9％で利用できます。
返済方法は、元利均等返済で行います。ボーナス時に追加返済を行うことも可能です。
もともとある借金の額（元金）に金利をプラスした債務総額を、返済回数で等分し毎月の返済額とする方法。最初のうちは返済額に占める金利の割合が高く、元金が減りにくいために返済期間が延び、総返済額が高くなるというデメリットがある。しかし、元金が大きく返済負担額が高くなりやすい返済開始時でも利用者の負担が小さく、加えて毎月一定の金額を返済するため、利用計画を立てやすくするメリットがある。銀行の多くのフリーローンや住宅ローンで採用されている返済方法。対となる返済方法は元金均等返済。
申し込みには、本人だと証明できる書類と、収入を証明できる書類が必要になります。前者は運転免許証、健康保険証、パスポート、マイナンバーカード、在留カードのいずれかが対象になります。後者は、源泉徴収票、納税証明書、確定申告書、住民税決定通知書のいずれかが対象です。
横浜銀行のフリーローンでは、融資希望金額は３００万円以内であれば、上記の収入を証明する書類の提出が不要になります。
ここで気を付けなくてはいけないのは、あくまで「収入の額」を証明する書類の必要が不要になるというだけで、「安定した収入」を得ているということは証明しなくてはいけないということです。無職でも３００万円借り入れすることが出来るというのは大きな間違いなので、誤解しないようにしましょう。
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フリーローンを利用したい！必要な年収は一体どのくらいなの？
審査が速い？横浜銀行フリーローンの最大の強みとは
フリーローンという金融商品は、貸金業を行っている銀行であれば、ほとんどが提供しているサービスでもあります。
その中で横浜銀行が、他の銀行とサービスの差別化をするために行っているのが「審査の迅速化」です。
横浜銀行のフリーローンは、数百万円規模の金融取引であるにもかかわらず、借り入れを申し込んでから融資可能かどうかの結果が分かるまで平均１日、実際に契約が成立し、資金が入金されるまで最短３日という、銀行としては極めて迅速な対応が特徴です。
さらに横浜銀行の口座さえあれば、横浜銀行の店舗に契約のため行く必要がなく、書類の提出も郵送で対応する「WEB完結申し込み型」というサービスがあり、自宅から一歩も出ることなく高額の融資を契約することもできます。
多くの金融業者のフリーローンでは、証書貸付という方法がとられています。簡単に言えば、「あなたにこれだけお金を貸しましたから、毎月これだけ返済してくださいね」という証明書を発行し、その内容に基づいて返済を行うものです。
このため、利用者の細かい返済能力はある程度無視して契約することが出来ます。横浜銀行は必要最低限のやり取りに審査を効率化し、消費者金融と同程度の短期間での融資を可能にしていながら、消費者金融のフリーローンよりも低い金利で提供することが出来ているのです。
銀行フリーローンを利用する上で気を付けるべきこととは？
カードローンと異なり、フリーローンは追加の融資が一切できません。それはつまり、契約する最初の段階で、自分がこれからいくらの融資が必要になるかをしっかりと計算しておく必要があるということです。
さらに、金額が大きくなることで、返済がどうしても長期化します。その間に収入が悪化したり、収入がなくなったりすると、返済が途端に厳しくなります。カードローンであれば、その間借り入れを控えればいいだけですが、フリーローンはそういった臨機応変な対処が出来ません。
そうした側面から、フリーローンは収入が不安定な職業とは相性が悪いという欠点があります。
銀行のフリーローンは、借り入れプランの中でも特に金利が小さい優れた方法ですが、同時に返済までの長期的なシミュレートが非常に重要な借り入れプランでもあります。
融資金額によって金利が下がります。しかし、その金はあくまで元金に対応した金利だということを忘れてはいけません。これがカードローンと大きく異なる点です。
このように、カードローンでは利用限度額が大きいほど得な借り入れが出来ます。しかし、フリーローンの金利というのは、あくまで融資した実際の金額によって決まるため、大きな借り入れをするほど払う金利が大きくなるだけなのです。
フリーローンを利用するときは、できるだけ必要最低限の利用に留めることが、何より重要なことなのです。
もし追加でお金が必要になったらどうするべきなのか？
フリーローンを利用する人が一番気になるのが、契約中に追加で借り入れが必要になった時にどうすればいいのかということです。
この場合、取れる選択肢はいくつかあります。まず、銀行の別の借り入れを申し込むことです。同じ銀行でフリーローンは重複契約が出来ないので、カードローンを申し込むことになります。
次に、他の金融機関に借り入れを申し込むことです。横浜銀行を例として解説していますが、銀行の借り入れは総量規制の対象とならないという特徴があります。
総量規制とは、個人が1年間で借り入れすることが出来る総額は、その個人の年収の3分の1を超えてはならないという規則のことです。
例えば、年収３００万円の人は、1年で１００万円以上の借金をすることが出来ない方に貸金業法で定められています。これは、「全ての貸金業者での合計債務額」に適応されます。つまり、たとえ複数の消費者金融などで分散してお金を借りようとしても、この上限に引っかかる借り入れは出来なくなるということです。
しかし、銀行の借り入れはこの総量規制の対象にならないので、たとえ消費者金融で上限ぎりぎりの借金をしていたとしても、銀行で即座に断られることがないということなのです。同時に、銀行でフリーローンの借り入れがあっても、消費者金融で新たに借り入れする際にマイナス要素にはならないということでもあります。
このような点から、フリーローン契約中に追加でお金が必要になったときには、必要に応じて、随時別の金融業者を併用することが望ましいとされています。
横浜銀行フリーローンの利用に相性が良いのはこんな人！
最後に、実際に横浜銀行のフリーローンを活用する人として、どんな人が理想的なのかを紹介していきましょう。
まず前提になるのは、カードローンよりもフリーローンを使った方がいいような資金用途であることです。当然ですが、一度にまとまった資金を必要としていない人にはフリーローンは向いていません。
横浜銀行の金利率の推移は１００万円以下だとさほど低くありません。しかし、融資額が１１０万円以上、２１０万円以上に切り替わるごとに大幅に低くなる特徴があります。３１０万円からは緩やかに金利が小さくなります。
３００万円以内であれば収入証明書が不要である点から、「すぐにまとまったお金が必要で、安定収入があり、金利が低くなる１１０万円以上３００万円以下の融資を望む、横浜銀行の口座を持っている人」がこのフリーローンの恩恵を一番受けることが出来る人です。
口座を持っていたほうがいい理由は、契約の際に「WEB完結契約」が利用できるためです。自宅が店舗に近ければそれほど手間ではありませんが、家にいながら他の金融機関と見比べつつ申し込み先を選別することが出来るWEB申し込みは、大きな融資を受ける人にとって非常に優れた方法です。
これを利用するためには、横浜銀行の預金口座を持っている必要があるので、この銀行でフリーローン利用を考えているのであれば、口座開設も併せて行うのが賢い方法だと考えられます。
