有担保なら高額借り入れが可能！不動産を担保にするフリーローンとは

以前ローンは担保や保証人がいなければ借りることができませんでしたが、最近では信用保証と言う仕掛けができたため、自分で担保や保証人を用意しなくても借入れできるようになり、誰でもお金を借り易くなりました。
ローンには利用目的が予め決っている目的別ローンと特に目的を指定していないフリーローンが有り、現在ではどちらも無担保で借入れできますが、自分の返済能力や信用が限られるため大きなお金を借りるのは難しものです。
しかし無担保ローンが普通になった現在でも、不動産のようなものを担保にしてローンを申込めば有担保ローンとして利用出来ることになり、担保の資産価値が大きければ、それに見合った大きなお金の借入も可能になります。

フリーローンは通常無担保！融資可能額はかなり限定的

フリーローンというのは利用目的を限定しないローンのことで、借入れたお金は原則として何に利用しても構いません。最近利用者が増えているカードローンも利用目的自由と言う点でこのフリーローンに分類されます。
以前はローンと言えば担保や保証人がいなければ借入れできませんでしたが、最近では信用保証と言う方法ができてこういったものを自分で用意できなくても借入れることができるようになりました。
しかし無担保で融資を受けるわけですから、融資額には限界が有り、自分の返済能力の元になる収入によって融資可能になる金額が決まることになります。

フリーローンとはどのようなローンなのか

フリーローンという名称は最近はあまり聞かないかのしれませんが、現在利用者が増えているカードローンを思い浮かべればどういう性質のものかは分るでしょう。
このフリーローンは何がフリーなのかと言えば、利用目的が限定されず、借りたお金は原則として何に利用しても構わないということになっている点です。
従来ローンと言えば何か目的が有ってその目的を実現するためにはお金が足りないと言う時に、銀行などからお金を借りてその目的を実現するという利用方法が普通で、目的が有るからこそ借りるものでした。
そこで銀行ではこういった目的に沿うように利用先を限定したいくつかのローンを提供してこれを目的別ローンと呼んでいます。
しかしこのいくつかの目的別ローンだけではすべての目的を満たすことはできないためフリーローンを用意したわけです。
こういった金融商品は通常担保や保証人が要求され、それが無ければなかなか銀行は貸してくれなかったのですが、カードローンが出現する頃からは信用保証と言う概念ができたことで一変します。
現在では住宅ローンであっても条件さえ満たせば、無担保、無保証人で融資が受けられる様になっています。

無担保での融資額には限界が有る

しかし、ローンを借りようという人の信用はそれぞれ違い、しかも多くはそれほど大きな信用を持っていないのが普通です。このため住宅ローン以外で個人が借りられるローンと言うのはどれもそれほど高額なローンにはなりません。
要するにこれらのローンの融資額と言うのは限界が有って、お金が必要になる理由によっては、十分な金額の借り入れが難しくなる可能性が有るわけです。
それでも通常は銀行が用意している目的別ローンを利用すれば人生を営んでいく上では、それほど困るようなことは有りません。銀行のほうもローンを提供するにあたってよく研究しているので普通なら十分なはずなのです。

融資額に見合う収入が無ければ借入れができない

またこれ等のローンを誰もが有効に利用できるわけではありません。銀行はお金を貸して利息を払ってもらうことによって利益を出します。したがって利息どころか元本の返済も難しいような人には貸してくれないのです。
このためローンの利用では目的別ローンでもフリーローンでも審査というものが有り、この審査に通過しなければローンは利用できません。例えばカードローンの審査では次のようなことが確認されています。

• 申込者が本人である確認
• 申込者が信用できるかどうかの確認
• 申込者に返済能力が有るかの確認

本人確認は、申込者が本人でなければ、返済の請求が他人に行ってしまいますから、最も基本的な確認ですが、本人が申込めば、特に問題は無いので、審査では返済能力と信用の２点が問題になると考えてよいでしょう。
信用と言うのは主にこれまでの金融取引上で何らかの金融事故を起こしていないかということを信用情報を参照して確認しています。
最後に挙げた返済能力では次の２点が確認されることになります。

• 一定以上の年収が有るか
• 安定した月収が有るか

ローンは月々返済するのが普通ですから収入が安定していなければ審査は通りません。またある程度の年収が無ければ返済に回すお金が有りませんから年収も重要な判断材料になります。
カードローンの利用限度額はこの年収によって上限が算定されるのが普通で、消費者金融などは法的に年収の３分の１までしか融資されませんし、銀行も法的には制約はありませんが概ね年収の半分程度が上限と言われています。
フリーローンの融資額と言うのはこのように収入による制限があるため、大きな収入が無ければ大きな借入はできないということになります。

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フリーローンを利用したい！必要な年収は一体どのくらいなの？

担保が有ればもっと大きな金額が借り入れできる！担保は何が使えるか

しかし必要になるお金と言うのは、人によって違い場合によっては自分の返済能力に見合わない高額のお金が必要になる場合も有ります。そういった時には旧来のようにそれに見合う担保が有れば借入が可能です。
担保として利用出来るもので最も一般的に利用されているのが不動産です。今でこそ不動産は値段が下がることが有りますが、以前は不動産神話というものが有って値段は下がらないと言われており、今でも非常に価値のある担保になります。
その他にも担保に利用できるものには様々なものが有り、不動産は持っていなくても、自分の資産を見直してみれば担保として利用できるものが出てくることも有ります。日頃から自分の資産管理はしっかり行っておきましょう。

担保が有れば収入が少なくても借入ができる

先ほど説明したように、個人で利用するお金程度は殆どの場合、銀行が用意している目的別ローンやフリーローンがあれば十分必要なお金は用意できるはずです。
しかし返済能力や信用のために借入れできなかったり、例えば個人で事業を行うなどで非常に高額な融資が必要というような場合には、これらのローンでの借入が難しい場合が有ります。
そこで登場してくるのが担保を用意したローンです。
現在でも担保を用意することによって融資を行うようなローンが存在していて、普通の借り入れできないような人でも、融資を利用することが可能なのです。
例えば銀行の多目的ローンの中には担保によって融資してくれるものが存在しています。
ただし担保にできるものは何でも良いというわけではなく、それなりに価値が認められているものでなければなりません。

最も一般的なのが不動産担保ローン

担保にするものとして最も一般的なものが不動産です。
不動産担保ローンというのは銀行でもその他の金融業者でも用意しており、扱う業者は非常に沢山あって、日本においては担保として不動産が最もポピュラーなものになっています。
なぜ不動産が担保として重視されてきたのかと言えば、日本は国土面積が狭く、不動産の価格と言うのは下がることが無いという不動産神話が有ったためです。
もちろんバブルの崩壊とともにこの神話も崩壊しますが、それでもそれに代わる担保というものは無く、現在でもお金を借りる場合の担保としてはやはり不動産が最も利用されているのです。
したがって都会であれば狭い敷地であっても自分の土地が有れば、それは大きな可能性を持っているということになるのです。

その他の担保ローン

ただし、担保にできるのは土地などの不動産だけではありません。銀行以外の業者も考えれば次のようなものを担保にして融資を受けることができます。

• 預金
• 債権
• 棚卸資産
• 有価証券
• 固定資産
• ゴルフ会員権
• 動産（宝石、貴金属、絵画、自動車など）

これ等の中には銀行で扱っているものも有れば、金融業者しか扱っていない場合も有ります。宝石などはなかなか担保として扱ってはくれないと言われることも有りますが、業者によっては担保にしてくれます。
もし不動産を持っておらず自分には担保になるようなものは無いと考えているのであれば、一度自分の身の回りを調べてみてはいかがでしょうか。

不動産担保ローンとは？時価評価額によって融資額が決まる

では不動産担保ローンと言うのはどういったローンなのでしょうか。不動産には評価額というものが有ります。不動産担保ローンと言うのはこの不動産を担保にして評価額をもとに価値を算出して融資するものです。
では具体的にはどの程度融資されるのかと言うと、担保ローンには担保掛目というものが有り、この比率を評価額にかけて融資額を決めることになります。不動産の場合にはこの担保掛目が７０％～８０％と言われています。
この不動産担保ローンを利用すれば、空き地や空き家になっている日頃は利用していない不動産でも場合によっては有効に利用できる可能性があります。しかし返済ができなければ失ってしまう可能性も有るためよく考えて利用しなければなりません。

不動産は時価評価額をまず確認しておこう

では不動産担保ローンで幾ら借りられるのかということが気になるでしょう。
不動産担保ローンの場合上限は１億円とか１０億円とか様々ですが、不動産が有れば誰でも１０億円借りられるというわけではありません。
担保ローンと言うのは、担保の価値によって融資する金額の上限が決まります。ではこの価値はどのように決まるのでしょうか。不動産の場合には時価評価額によって価値が決まります。
例えば以前１億円で土地を買ったとします。そこでこの土地を担保にしてお金を借りようという場合、この土地の価値を購入額の１億円と考えてよいのかと言うとそうではありません。
土地の価値と言うのは時々刻々と言って良いほど変わっていきます。このため融資をする場合には、その時点での価値を算定しなければなりません。その価値を表すのが時価評価額です。
このため不動産担保ローンを利用しようという場合には業者が時価評価額を算定するのは当たり前ですが、交渉するためにも自分でも時価評価額を把握しておくことが重要になります。

不動産担保ローンの担保掛目はどのくらいになるか

担保ローンを利用する場合にもう一つ知っておく必要が有るのが担保掛目と呼ばれるものです。これは時価評価額から融資上限を算定するために使われるものです。
融資上限額は次のように算定されます。

要するに時価評価額のうちどの程度まで融資できるかの比率を表しているわけです。この担保掛目は担保によって違い預金などの場合には１００％になりますが、不動産の場合には７０％から８０％程度になっています。

不動産を有効に利用できるが失う可能性も有ることを忘れてはいけない

このように通常は寝かしてあり、固定資産税だけが出ていくような不動産であっても不動産担保ローンを利用すれば、有効に利用することができるようになる訳です。個人事業主などには貴重なものになるでしょう。

したがってどんなローンでもそうですが、担保を利用してお金を借りる場合には特に詳細な返済計画を立てて、確実に返済して行かなければなりません。安易に利用して良いというものではないのです。

リバースモーゲージとは何か？老後を悠々自適に過ごす手段になりうる

不動産担保ローンで有名なのがリバースモーゲージというものです。これは生前に自宅などの不動産を担保に融資を受け、死後にその担保にしている不動産で返済するというもので、不動産を有効に利用するものとして利用者が増えています。
このリバースモーゲージでは生前の支払いは利用した分の利息だけということになるため、非常に負担が少なく、通常は高齢者でも支払っていくことができる為、老後の生活を豊かに過ごすことが可能になります。
ただし死後は担保になっている不動産は金融機関のものということになるため、相続人には渡らなくなるため、生前に相続人に対して良く説明しておかなければ、トラブルに発展してしまう可能性も有り注意が必要です。

リバースモーゲージも不動産担保ローンの一つ

不動産担保ローンは説明してきた通り、最近では一般的な個人の場合には殆ど必要になる場面は無く、事業を行っているような場合でしかなかなか用途が有りませんが、１つだけ利用者が増えている不動産担保ローンがあります。
それはリバースモーゲージと言われるもので、今後高齢化社会が進めば、更に利用者が増えていくのではないかと考えられます。
リバースモーゲージというのは老後に不動産を担保にしてお金を借りるというものです。最近は年金がいい加減な管理で不安を抱いている人もいて、自分の不動産を有効に利用しようと考える人も増えてきています。
そういった人が利用できるのがこのリバースモーゲージで引退後必要なお金を順次融資を受けることを可能にしています。

借りた分の利息だけ支払えばよい

リバースモーゲージと言うのは、融資を受けても元本の返済は生前は行いません。リバースモーゲージの仕掛けにもよりますが、支払いが必要になるのは利用した分の利息だけです。
そして死後に担保にした不動産で元本を返済するという形になります。死後には不動産は必要ありませんから、不動産の有効な利用方法と言えるかもしれません。
もちろんご主人がリバースモーゲージを借入れしていたとして、奥様を残して先に死亡したとしても、奥さまの生存中は不動産はそのまま利用できると言うのが普通ですから心配はいりません。
ただし、この場合も不動産の時価評価額が変動すれば融資できる金額が変わり、途中で借りられなくなってしまったり、担保が足りなくなってしまうと言ったことが発生する可能性が無いとは言えませんから、その点は注意が必要です。

不動産を相続させることはできなくなる

もう一つ注意が必要なのは、リバースモーゲージの場合通常は死後担保として不動産は金融機関に渡ることになるため、相続人に相続させることはできなくなります。
もちろん自分の資産ですから問題は無いのですが、相続人のほうは相続できるものとして、人生計画を立てていることも十分考えられます。このため死後金融機関と相続人の間でトラブルになり可能性も否定できません。
したがってリバースモーゲージを利用する場合には、自分だけの判断で申込むのではなくて、相続人を交えて検討したほうが問題は少ないでしょう。
最悪でも生前にリバースモーゲージを利用しており不動産は相続できない旨言っておきましょう。
相続人に恨みを買うような事態にならず、老後は円満に過ごせるようによく意思の疎通を行ってください。
ここで不動産を担保にするフリーローンについて纏めておきます。

• 無担保のフリーローンの融資額はかなり限定的
• 担保が有れば大きな金額の融資を受けることが可能
• 担保としてよく利用されるのが不動産で時価評価額の７０～８０％まで借り入れが可能
• 老後に利用出来るリバースモーゲージは利息の支払だけでお金が借りられる

不動産担保ローンは不動産を持っている人にとっては不動産を有効に利用できますが、担保ということを忘れず不動産を失わないように注意して下さい。
【参考記事】
貸金業者は無担保が多い？フリーローンで担保や保証人が持つ役割とは